江西银行因“十九宗罪”再收810万罚单，内控问题如“利剑悬颈”？

文|恒心

来源|博望财经

江西银行不是收罚单，就是在收罚单的路上。

(相关资料图)

这不，又迎来一张巨额罚单。

根据国家金融监督管理总局网站近日发布的行政处罚信息公开表（赣银保监罚决字〔2021〕40-52号）显示，江西银行连收13张罚单，累计被罚款810万元，涉及“十九宗罪”。与此同时，吴洪涛、徐继红等12名相关责任人被警告，并处5万元至30万元罚款不等。

当然，这也仅是江西银行频吃巨额罚单的冰山一角。2022年以来江西银行及其分支机构累计被罚1500多万，不过，这次确是被罚款最多的一次。

除了频收罚单，江西银行还因在债券市场违规被监管点名。

这家江西省唯一一家省级法人银行，到底怎么了？

01

再收810万罚单，内控管理亟待提升

6月21日，根据国家金融监督管理总局官网显示，江西银行存在19宗违法违规事实：未按规定核定董事、监事和高级管理人员年度薪酬方案；未按规定审批重大关联交易；内控管理不到位，以优惠利率发放关联自然人贷款；向关系人发放信用贷款；借新还旧、以贷还贷、以贷还息掩盖不良；违规处置不良，五级分类不准确；以本行出资、企业代持方式隐匿不良；投资收益违规处置不良；浮利分费；员工个人消费类贷款资金违规流入股市；个人综合消费类贷款约定用途为购房；银行资金违规用于购地；银行资金违规投向股市；银行授信资金用于企业增资；向“四证”不全项目提供融资；资本计提不足；信贷资产虚假出表；入股资金来源于信贷资金；信贷资金违规用于购买本行股权。

值得一提的是，近年来江西银行不止一次收到百万罚单。

此前2022年6月，江西银行苏州分行因流动资金贷款用途管理不到位、银票贸易背景真实性核实不到位、个人住房按揭贷款业务管理不到位被银保监会苏州监管分局罚款105万元。

时隔仅两个月，江西银行又因存在未按要求使用格式条款等“十一宗罪”被中国人民银行南昌中心支行警告，并罚款324.5万元，成为当周内收到的最大罚单。根据监管罚单显示，江西银行涉及的违规行为包括：未按要求使用格式条款；未按要求向金融消费者披露与金融产品和服务相关的重要内容；漏报投诉数据；未按规定向人民银行报送账户开立、变更、撤销等资料；未按规定收缴假币；相关人员判断和挑剔假币专业能力不足；对外付出残缺、污损人民币；未按规定履行客户身份识别义务；未按规定报送大额交易和可疑交易报告；与身份不明的客户进行交易；违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定。

当然，小额罚单也不断。去年8月，江西银行宜春分行因贷款风险分类不准确、转嫁成本被中国银保监会宜春监管分局罚款60万元，其中12人分别因对上述行为负有直接责任而受到警告处分，1天收罚单13张；今年3月3日，江西银行南昌洪城支行因贷款管理不到位被罚款30万元，同时万义俊、冯秀成、曾坚辉因负直接责任而分别被处以警告。

据不完全统计，江西银行在近两年内被金融监管部门开出20多张罚单，被罚金额合计超2000万元。一张张罚单的背后，无不显示江西银行内控管理亟待提升。

02

高管频繁“落马”，业绩惨不忍睹

江西银行所面临的麻烦事可不止收罚单这么简单。

今年5月初，根据交易商协会披露，经深入调查发现，包括江西银行在内的5家金融机构存在债券代持交易等违规行为。

具体来看，江西银行作为银行间债券市场交易机构，为相关机构违规代他人持有债券提供了便利条件，开展涉事交易未反映真实或正当交易目的，内部未能有效识别交易风险或防范交易发生。

对此，交易商协会根据银行间债券市场相关自律规定，对江西银行予以通报批评，并责令全面深入整改。

“屋漏偏逢连夜雨”，上千封裁判文书也令江西银行倍感“头疼”。根据天眼查显示，江西银行涉及历史法律诉讼4000多条，其中身为被告/上诉人涉及金额1800多万。

资料来源：天眼查。

高管的接连“落马”也让江西银行不能全身心投入业务运营中，导致业绩表现实属惨淡。

虽然2022年江西银行营业收入同比增长14%至127.14亿元，但实现归属于股东的净利润却同比减少25%至15.50亿元。值得一提的是，江西银行净利润指标在近5年中除了2021年实现增长外，其余4年均下滑。

资料来源：江西银行2022年财报。

针对2022年江西银行增收不增利现象，或源于资产减值损失大增所致。2022年江西银行资产减值损失为73.97亿元，较上年同期增加23.90亿元，增长47.74%，其中发放贷款和垫款减值损失58.46亿元，同比增长116.19%。

当然，江西银行也在年报中做出了解释，“由于2022年受经济环境、新冠肺炎疫情等多重因素影响，该集团不良资产增加。此外，考虑到当前经济形势不确定和不稳定因素较多，基于整体风险形势判断，该集团对部分业务前瞻审慎地增提损失准备，以提升风险抵补能力”。

除了盈利能力下滑外，江西银行的资产质量也出现了明显恶化，不良贷款余额、不良率均明显增长。

2022年末，江西银行不良贷款总额67.81亿元，上年同期为40.74亿元；不良贷款率2.18%，较上年末上升0.71个百分点，明显高于同期全国商业银行1.63%、全国城商行1.85%的平均水平；拨备覆盖率178.05%，较上年末下降10.21个百分点；逾期贷款总额148.22亿元，较上年末增加89.79亿元，逾期贷款占贷款总额比率为4.76%，较上年末上升2.66个百分点；逾期贷款主要为逾期1年以内的贷款，较上年末增加88.71亿元，占比较上年末上升2.69个百分点。

资料来源：江西银行2022年财报。

在金融监管加码的当下，江西银行还是得想办法先解决内控问题。

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